当前中国的房贷利率正处于中国房地产市场化近30年来的最低水平，同时放眼全球大国，中国房贷利率在所有大国中几乎也是最低的。
房贷对大部分家庭来说都是10年以上的长期负债。就在刚刚过去的周末，国家甚至出台了将房贷期限从30年延展到40年的政策——通过延长期限来降低月供压力。
40年对大多数家庭来说可能需求量并不大，但至少反映了国家通过延长期限降低月供的制度安排。
高点的时候，中国房贷利率曾达到6%~8%——本世纪初就是这个水平。而当前首套房30年期房贷利率大体只有3.2%，二套房大约3.5%，处在3.2%~3.5%之间。
你注意，房贷一般都是10年以上的。
你可能最近听到中国物价相对比较疲软，也听到外围很多国家面临通货膨胀压力，西方主要大国10年期和30年期国债被市场抛售、收益率居高不下甚至创造几十年新高，所有这些报道其实都和房贷利率有关系。
国内参考的主要是5年期以上贷款利率作为基准。当国内物价处在比较疲软的情况下，总体利率水平也会处在较低位置。而海外面临中东石油危机、债券抛售，10年期以上国债收益率就居高不下。
国债收益率是中央政府向市场借钱时的融资成本。家庭借款信用比国家更低，风险更大，所以10年期以上房贷利率通常比10年期国债收益率更高，但个别国家补贴买房人可能会出现价格扭曲。
西方大国国债收益率大幅攀升，同样意味着这些国家的房贷利率也会水涨船高。
首先看美国。美国10年期国债收益率当前达到4.8%，家庭房贷利率普遍在7%左右。
注意，美国房贷很多是固定利率。低的话可能6.5%，高的话甚至7.5%，比国内3.2%明显翻了一番。顺便告诉你，中国10年期国债收益率只有1.68%左右，比美国低了很多。
再看欧洲。英国不属于欧盟，它的10年期国债收益率达到5%左右（截至9月2日是5.06%），家庭房贷利率普遍在5%~6.5%之间，比中国高了很多。
德国当前10年期国债收益率是3.36%，家庭房贷利率普遍在3.7%~4.7%之间，明显高于中国。
法国10年期国债收益率是4.2%，但房贷利率大约3.5%，出现了价格倒挂。你可以理解为法国政府补贴买房家庭，或者银行之间过度竞争导致房贷比国债还便宜，这是特例。
意大利当前房贷利率大约在3.5%~3.7%之间，也多少有一些价格补贴的意思。
再看看其他大的经济体，包括中国周边的发达经济体。
日本10年期国债收益率已接近3%（截至9月2日），但家庭房贷利率大约在1%~5%之间。区别很大，主要因为有些是固定利率、有些参考短期利率，再加上政府补贴。总体来看，日本房贷利率高的已经达到4.9%、5%这样的水平了。
韩国10年期国债收益率4.4%，家庭房贷利率普遍在4.5%~7%之间，比国内3.2%明显高了很多。
再看几个虽然不是中国邻国但也是比较大的经济体。
俄罗斯房贷利率大约在10%~17%之间，每年利息支出相当惊人。
印度房贷利率大约在7%~10%之间，如果在印度买房，每年利率支出也是相当高的。
加拿大房贷利率大约在3.5%~4%之间，比美国低一些，但比中国还是要高一些。
澳大利亚当前房贷利率大约在6%左右。沙特房贷利率大约在2.5%~5%之间。
总体来看，全球主要经济体房贷利率普遍比中国高出一截。中国当前3.2%左右的房贷利率，不仅是中国近30年最低，放在全球大国里也几乎是最低的。
有朋友说当下投资获利渠道的确比较少，但从资金成本来看，中国家庭能够获得20年、30年长周期的低利率贷款——这在全球范围内都极为罕见。
房贷利率某种程度上，是国家给房贷家庭的资金红利。如果你正在考虑买房或置换，当前的低利率窗口期值得认真权衡。
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